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姜律师
朱律师
叶律师
章律师
一、车上人员险分为哪些种类?
分为车上人员意外险和车上人员责任险。
区别在于事故范围、赔付不同。车上责任险事故范围：使用车辆时发生的意外伤害事故。车上人员意外险事故范围：所有意外伤害事故。
车上责任险赔付范围：属于车主需要负担的丧葬费、伤亡赔偿、医疗费和误工费等项目。车上人员意外险赔付范围：身故、残疾和医疗费用，部分还包括紧急救援和费用垫付等增值服务。
车上人员责任险属于责任险范畴，而人身意外伤害保险属于意外险范畴;责任险保的是被保险人因过错、过失对他人的人身伤害和财产损失根据法律法规或惯例应负的民事赔偿责任，而人身意外伤害保险保的是被保险人自身遭遇的人身意外伤害，(不包括财产)。
二、赔款理算
车上人员责任险赔款=∑每人赔款 (7—30)
公式说明：
(1)赔款人数以投保座位数为限。
(2)当被保险人扣除交强险已赔付车上人员人身伤亡费用后按事故责任比例应承担的每座车上人员伤亡赔偿金额未超过保险合同载明的责任限额时
每人赔款=应当承担的赔偿金额(7—31)
(3)当被保险人扣除交强险已赔付车上人员人身伤亡费用后按事故责任比例应承担的每座车上人员伤亡赔偿金额超过保险合同载明的责任限额时
每人赔款=责任限额(7—32)
例7.4 A车与B车相撞，A车共5座，每座均投保了5万元的车上人员责任险。A车车上共有2人驾驶人甲和乘客乙，甲经过抢救后死亡，乙残疾。甲的死亡补偿费为80000元，抢救费用10000元，乙的残疾赔偿金为60000元，医疗费用10000元，A车在事故中负70%的责任，计算A车车上人员责任险赔偿金额。
解：(1)计算A车车上人员甲通过B车交强险得到的赔款。
B车交强险对甲医疗费用赔款=10000×[10000/(10000 10000)]=5000(元)B车交强险对甲死亡伤残费用赔款=110000×[80000/(80000 60000)]=62857.1(元)
甲通过B车交强险得到的赔款=5000 62857.1=67857.1(元)
A车扣除B车交强险已赔付甲赔款后按事故责任比例应承担甲的伤亡赔偿金额=(80000 10000-67857.1)×70%=15500<50000
所以，按公式(7—31)，甲得到的车上人员责任险赔款为15500元。
(2)计算A车车上人员乙通过B车交强险得到的赔款。
B车交强险对乙医疗费用赔款=10000×[10000/(10000 10000)]=5000(元)
B车交强险对乙死亡伤残费用赔款=110000×[60000/(80000 60000)]=47142.9(元)
乙通过B车交强险得到的赔款=5000 47142.9=52142.9(元)
A车扣除B车交强险已赔付乙赔款后按事故责任比例应承担乙的伤亡赔偿金额=(60000 10000-52142.9)×70%=12500<50000
所以，按公式(7—31)，乙得到的车上人员责任险赔款为12500元。
(3)按公式(7—30)，A车车上人员责任险赔款=15500 12500=28000(元)。
综上所述，车上人员险分为人员意外和人员责任险，这两种险种是有区别的，赔偿范围赔偿数额也是不一样的。一般来说车上人员责任险可以作为一种特殊的保险单独购买，因为车上责任险是该险的被保险人等在驾驶过程中因为不当造成的车上人员的受伤等情况，和人员意外险有明显区别。
