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姜律师
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银行不良贷款还款顺序是什么
一、银行不良贷款还款顺序是什么
在实务中，银行对不良贷款的收回，大多数采取先收本金，后收利息。但也存在一些特殊情况，例如：
(1)借款人现有的经营能力，只能归还利息，无力归还本金，企业愿意归还利息，确保企业不欠息。
(2)财政贴息贷款，财政拨付的资金只能用于归还借款利息，在借款人无力偿还借款下，不能用于先还本金。
(3)贷款重组，由政府或其他提供资金部门明确指定用于归还本金或利息。如果借款人无力偿还，银行不能改变指定的归还顺序。
(4)约定按分期还款先后顺序归还，如个人不良住房贷款，如果借款人累计有多期贷款未还，在部分清偿情况下，银行按借款到期先后顺序进行自动扣收，即对先到期本金、利息、罚息扣收完毕后，再收下一期本金、利息、罚息。
(5)借款人无法按期偿还贷款，需要处置担保物进行清偿。抵押物折价、或者拍卖、变卖所得的价款，当事人没有约定的，按照下列顺序清偿：一是实现抵押权的费用;二是主债权的利息;三是主债权。
(6)借款人在银行有多笔借款，有担保也有信用贷款的，借款人选择将有担保贷款归还，可以释放担保物;而银行更愿意先收回无担保贷款，降低信用风险。如果借款人选择归还的担保贷款只有利息没有本金，实际没有按先收本后收息进行操作。
二、银行对不良贷款的应对策略
(1)贷款延期，优先通过借新还旧、无还本续贷等方式，灵活处理。
(2)贷款清收，通过资产拍卖的方式来归还银行的贷款。
(3)资产转让，不良贷款的债务关系打包低价出售给专业的资产管理公司。
(4)不良资产核销，需要详细说明呆账形成原因，采取的补救措施及结果，以及对借款人、担保人已实施的追索情况、对抵质押物的处置情况等。
